Czym się różni ubezpieczenie zdrowotne od abonamentu medycznego?

Pomimo postępu technologicznego i coraz wyższych standardów życia wielu Polaków wciąż nie ma dostępu do opieki zdrowotnej. Długie kolejki do lekarzy w ramach NFZ sprawiają, że pacjenci nie mogą korzystać ze świadczeń zdrowotnych, które w teorii powinny być zapewnione przez państwo. Z tego względu wiele osób decyduje się na zakup prywatnych pakietów medycznych w formie ubezpieczenia zdrowotnego lub abonamentu medycznego. Pomimo że oba rozwiązania mają na celu ułatwienie dostępu do usług medycznych, to jednak różnią się między sobą pod względem zakresu świadczeń, ceny oraz elastyczności. Zobacz, na czym dokładnie polegają te różnice.

Abonament medyczny – co to jest?

Abonament medyczny to jedna z najpopularniejszych form korzystania z prywatnej opieki zdrowotnej, która polega na wykupieniu stałego dostępu do usług medycznych oferowanych przez konkretnego prywatnego operatora, np. Lux Med, Medicover, Enel-Med. Abonament opłacany jest zazwyczaj w formie miesięcznej składki, a jego wysokość zależy od zakresu pakietu oraz liczby osób objętych opieką (indywidualny, partnerski, rodzinny). Klienci traktują je po prostu jako dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne, które pozwala ominąć kolejki do lekarzy specjalistów na NFZ.

Najważniejsze cechy abonamentu medycznego:

• stały, ryczałtowy system opłat;
• usługi realizowane są w sieci placówek należących do danej firmy;
• pakiety mogą obejmować podstawową opiekę (np. lekarz pierwszego kontaktu, internista, pediatra) lub być rozszerzone o specjalistów, badania diagnostyczne, a nawet opiekę szpitalną;
• abonamenty często wykupują pracodawcy dla swoich pracowników jako benefit pozapłacowy;
• brak selekcji zdrowotnej – każdy pracownik otrzymuje identyczny zakres świadczeń, bez względu na stan zdrowia;
• umowa zawierana jest zazwyczaj na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia.

Musisz jednak wiedzieć, że abonament, choć zapewnia dostęp do wielu usług, to jednak działa w określonej sieci placówek. Jeśli potrzebujesz pomocy poza miastem, w którym działa dana sieć, dostęp do usług może być utrudniony, a niekiedy wręcz niemożliwy. 

>> Czytaj także: Ubezpieczenie szpitalne – jak działa i czy warto je mieć?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – czym się wyróżnia?

Ubezpieczenie zdrowotne to produkt pokrewny, który również zapewnia dostęp do świadczeń medycznych, ale jest sprzedawany przez towarzystwa ubezpieczeniowe, takie jak PZU czy Compensa. Jego głównym celem jest zabezpieczenie finansowe na wypadek potrzeby skorzystania z opieki medycznej, co oznacza, że ubezpieczyciel pokrywa koszty leczenia wynikające z nieprzewidzianych zdarzeń zdrowotnych lub zapewnia refundację usług medycznych w ramach określonych limitów.

Jakie są wyróżniki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego?

• Ubezpieczyciel współpracuje z wieloma placówkami medycznymi na terenie całego kraju, a niekiedy nawet za granicą.
• Ubezpieczony może skorzystać z usług różnych placówek zdrowotnych – nie jest ograniczony jedną siecią.
• Ubezpieczenie często zawiera szerszy zakres ochrony, np. hospitalizację, leczenie chirurgiczne, ubezpieczenie NNW, a nawet transport medyczny.
• Taka polisa obejmuje konkretne zdarzenia medyczne – w odróżnieniu od abonamentu, który działa niczym “karta wstępu” do placówki zdrowotnej.
• Składka zależy od wieku, stanu zdrowia, stylu życia i zakresu wybranego pakietu.
• Umowy ubezpieczeniowe często zawierane są na dłuższy czas – nawet kilka lat, a towarzystwo ubezpieczeniowe nie może ich wypowiedzieć, jeśli nie ma ku temu podstaw prawnych.

Niektóre polisy oferują zwrot kosztów leczenia, nawet jeśli zdecydujesz się na wizytę u lekarza spoza współpracujących placówek. W takiej sytuacji najpierw płacisz z własnej kieszeni, a później składasz wniosek o refundację, co jest bardzo wygodnym rozwiązaniem dla osób podróżujących lub mieszkających poza dużymi miastami.

>> Sprawdź także: Czym jest polisa zdrowotna TeleRefundacyjna

Abonament medyczny a ubezpieczenie zdrowotne – różnice w praktyce

Choć oba rozwiązania mają podobny cel, czyli usprawnienie dostępu do opieki zdrowotnej, to jednak różnią się one zasadniczo w kilku aspektach:

Ubezpieczenie zdrowotne a abonament medyczny — porównanie

Kryterium	Abonament medyczny	Ubezpieczenie zdrowotne
Sieć placówek	Tylko konkretna sieć medyczna	Wiele placówek w całym kraju
Zakres usług	Określony w pakiecie, czasem ograniczony	Szerszy, obejmuje też nagłe przypadki
Forma płatności	Stała opłata miesięczna	Składka zależna od pakietu i ryzyka
Elastyczność	Ograniczona do własnych placówek	Możliwość leczenia u wielu partnerów (także na NFZ)
Okres umowy	Najczęściej 12 miesięcy	Długoterminowa
Dodatkowe opcje	Nie obejmuje zazwyczaj hospitalizacji	Może obejmować ubezpieczenie szpitalne
Cena	Zróżnicowana	Zróżnicowana

Abonament medyczny czy ubezpieczenie zdrowotne?

Oba produkty mają swoje zalety oraz ograniczenia, dlatego każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy. Jeśli mieszkasz w dużym mieście, gdzie działa sprawdzona sieć medyczna, z której usług miałeś już okazję korzystać, lub o której słyszałeś dobre opinie, abonament medyczny może okazać się dobrym rozwiązaniem. Placówki takie jak Enel-Med czy Luxmed zapewniają szybki dostęp do lekarzy podstawowej opieki zdrowotnej oraz specjalistów, bez długiego oczekiwania na wizytę.

Jeśli regularnie korzystasz z konsultacji lekarskich czy badań diagnostycznych, stały abonament daje pewność, że w razie potrzeby umówisz się do lekarza w ciągu kilku dni, często nawet z dnia na dzień. To także dobry wybór dla osób, którym zależy na przewidywalności kosztów, ponieważ abonament pozwala co miesiąc płacić stałą kwotę, bez zaskoczeń związanych z nagłymi wydatkami na konsultacje czy diagnostykę.

Dopasuj rozwiązanie do swoich potrzeb!

Z kolei prywatne ubezpieczenie zdrowotne daje możliwość korzystania z pomocy medycznej w wielu różnych placówkach – towarzystwa ubezpieczeniowe współpracują bowiem z szeroką siecią partnerów medycznych, obejmującą setki, a nawet tysiące placówek w całym kraju i poza jego granicami. Jeśli zatem mieszkasz w mniejszej miejscowości i nie masz dostępu do centrów medycznych, prywatne ubezpieczenie zdrowotne wydaje się bardziej rozsądnym wyborem.

Weź także pod uwagę, że wiele polis obejmuje świadczenia w przypadku hospitalizacji, operacji, leczenia specjalistycznego, a nawet ciężkich chorób, takich jak nowotwory. W dodatku ubezpieczenie często idzie w parze z innymi formami ochrony – można je rozszerzyć o świadczenia związane z ubezpieczeniem na życie, assistance medyczny czy odszkodowania z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu. 

>> Czytaj także: Czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne zapewnia pełną ochronę dla osoby nieubezpieczonej w NFZ?

Podsumowanie

Zarówno abonament medyczny, jak i prywatne ubezpieczenie zdrowotne stanowią cenne uzupełnienie publicznej opieki zdrowotnej, która często zawodzi pacjentów.

Abonament medyczny skupia się przede wszystkim na bieżącej opiece zdrowotnej – wizytach, badaniach, konsultacjach, natomiast ubezpieczenie zdrowotne kładzie większy nacisk na zabezpieczeniu przed skutkami poważniejszych zdarzeń zdrowotnych oraz kosztownych terapii.

W wielu przypadkach dobrym rozwiązaniem okazuje się połączenie obu opcji – abonament daje codzienną wygodę, a polisa ubezpieczeniowa zapewnia bezpieczeństwo finansowe w obliczu poważnych chorób lub hospitalizacji. Takie kompleksowe podejście gwarantuje pełną ochronę zdrowia oraz spokój ducha.

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Czym różni się abonament medyczny od ubezpieczenia zdrowotnego?

Abonament medyczny zapewnia dostęp do usług konkretnej sieci prywatnych placówek, natomiast ubezpieczenie zdrowotne pokrywa koszty leczenia w wielu placówkach w całym kraju, często także poza granicami Polski.

Czy abonament medyczny obejmuje leczenie szpitalne?

Zazwyczaj nie. Abonamenty skupiają się na podstawowej opiece ambulatoryjnej, natomiast hospitalizacja i operacje częściej wchodzą w zakres ubezpieczenia zdrowotnego.

Które rozwiązanie jest lepsze – abonament czy ubezpieczenie?

To zależy od potrzeb. Abonament sprawdzi się w dużych miastach, gdzie działa dana sieć medyczna. Ubezpieczenie zdrowotne daje większą swobodę i szerszą ochronę, np. w przypadku poważnych chorób.

Czy mogę mieć jednocześnie abonament medyczny i ubezpieczenie zdrowotne?

Tak, wiele osób decyduje się na połączenie obu form ochrony – abonament zapewnia szybki dostęp do lekarzy, a ubezpieczenie zabezpiecza finansowo w razie poważniejszych problemów zdrowotnych.

Czy ubezpieczenie zdrowotne obejmuje leczenie w każdej placówce?

Nie zawsze. Ubezpieczyciel współpracuje z określoną siecią partnerów, ale niektóre polisy umożliwiają zwrot kosztów leczenia nawet poza tą siecią.

Co będzie lepsze dla osoby mieszkającej poza dużym miastem?

Zwykle lepszym wyborem jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ daje dostęp do większej liczby placówek i elastyczność w wyborze miejsca leczenia.