Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego: Co myślą o tym klienci?

Problemy zdrowotne nie czekają na dogodny moment – gdy się pojawią, trzeba reagować natychmiast. Możesz liczyć na lekarzy w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia (NFZ), wybrać odpłatną wizytę prywatną lub zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. To ostatnie rozwiązanie gwarantuje szybki dostęp do lekarzy, badań i usług medycznych bez każdorazowych opłat.

Ale co o tym myślą klienci? Czy wykupienie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego się opłaca? Sprawdź, co obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ile kosztuje i dlaczego tak wiele osób decyduje się na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne.

NFZ kontra prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Każdy, kto kiedykolwiek korzystał z publicznej opieki zdrowotnej, wie, że jej największym problemem jest długi czas oczekiwania na wizytę. Nawet podstawowe świadczenia w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia bywają trudno dostępne.

Zwykło się twierdzić, że ubezpieczenie zdrowotne w NFZ jest darmowe. Tymczasem każdy, kto podlega obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego, opłaca składki. Ubezpieczenie zdrowotne ZUS obejmuje zarówno osoby zatrudnione, jak i prowadzące działalność gospodarczą. Zgodnie z danymi z ZUS, składka na ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% podstawy wymiaru – czyli przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. W pierwszym kwartale 2025 roku było to 769,43 zł miesięcznie.

Ze świadczeń opieki zdrowotnej finansowanych przez państwową służbę zdrowia można korzystać na terenie całego kraju.

W przypadku studentów, osób bezrobotnych po rejestracji w urzędzie pracy oraz osób na urlopie bezpłatnym, status ubezpieczenia zdrowotnego może się różnić. Członek rodziny może zostać zgłoszony do ubezpieczenia zdrowotnego NFZ przez osobę ubezpieczoną.

Ile czeka się na wizytę w ramach NFZ?

• Neurolog – od 1 miesiąca do 2 lat
• Endokrynolog – od 2 miesięcy do 4 lat
• Rezonans magnetyczny – od 2 do 8 miesięcy
• Poradnia alergologiczna – 1-4 miesiące
• Chirurg ogólny – 1 miesiąc do 2 lat

W ramach publicznej służby zdrowia często niemożliwe jest szybkie wykonanie badań, a leczenie rozpoczyna się zbyt późno.

Czytaj także: Składka zdrowotna w NFZ w 2025 roku

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – alternatywa dla NFZ

Coraz więcej Polaków decyduje się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Zgodnie z danymi Polskiej Izby Ubezpieczeń obecnie z takiej formy ochrony korzysta ok. 5 mln osób. Chodzi przede wszystkim o komfort, szybką diagnostykę, dostęp do specjalistów i brak ukrytych kosztów. W opinii klientów prywatna polisa zdrowotna to inwestycja w wygodę i bezpieczeństwo. Polisy zdrowotne oferują różne pakiety medyczne, które można dopasować do indywidualnych potrzeb.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne umożliwia korzystanie z usług w prywatnych placówkach medycznych, co skraca czas oczekiwania na badania specjalistyczne i konsultacje profesorskie. Stanowi także jego uzupełnienie wobec publicznego systemu ochrony zdrowia. Dostępne są podstawowe warianty polis zdrowotnych, a suma ubezpieczenia i zakresu usług zależą od wybranego pakietu.

Sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w popularnych pakietach indywidualnych.

Ranking prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych 2025 – pakiety indywidualne

Towarzystwo ubezpieczeniowe	Nazwa pakietu	Składka miesięczna	Zakres świadczeń
Medicover	Standard	od 99 zł	10 specjalistów, badania RTG i USG, szczepienia, hotline 24h
LUX MED	Basic	od 98 zł	12 specjalistów, badania, szczepienia, e-konsultacje
Enel-Med	Smart	od 139 zł	konsultacje bez skierowań, badania ambulatoryjne, e-konsultacje
LUX MED	Medium	od 145 zł	rozszerzone badania diagnostyczne, szczepienia, telemedycyna
Enel-Med	Classic	od 223 zł	prowadzenie ciąży, pełna diagnostyka, e-wizyty
LUX MED	Comfort	od 229 zł	prowadzenie ciąży, rozszerzona diagnostyka, nielimitowane konsultacje

Sprawdź także: Ranking prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych 2025

Rodzaje prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne to nie tylko jedna uniwersalna polisa – na rynku dostępnych jest wiele wariantów, które można dopasować do swoich potrzeb i stylu życia. Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych to:

• Ubezpieczenia medyczne – zapewniają szeroki dostęp do usług medycznych, takich jak wizyty u lekarzy specjalistów, badania diagnostyczne, zabiegi ambulatoryjne czy konsultacje online. To najczęściej wybierany typ polisy, idealny dla osób, które chcą mieć pewność szybkiego dostępu do opieki zdrowotnej bez kolejek.
• Ubezpieczenia szpitalne – skupiają się na pokryciu kosztów hospitalizacji, operacji oraz leczenia w szpitalu. Tego typu ubezpieczenie zdrowotne jest szczególnie przydatne w przypadku poważniejszych problemów zdrowotnych, które wymagają dłuższego pobytu w placówce medycznej.
• Ubezpieczenia stomatologiczne – dedykowane osobom, które chcą zadbać o zdrowie jamy ustnej. Obejmują wizyty u dentysty, leczenie zębów, zabiegi profilaktyczne i stomatologiczne, a także diagnostykę.
• Ubezpieczenia assistance – to dodatkowe wsparcie w nagłych przypadkach, takich jak wypadek, nagła choroba czy potrzeba transportu medycznego. Assistance może obejmować organizację wizyty domowej, transport do szpitala czy pomoc w załatwieniu formalności.

Wybierając prywatne ubezpieczenie zdrowotne, warto zastanowić się, które z tych rozwiązań najlepiej odpowiada Twoim oczekiwaniom i stylowi życia. Dzięki temu możesz mieć pewność, że zakres usług medycznych będzie dopasowany do Twoich realnych potrzeb, a korzystanie z lekarzy specjalistów czy nowoczesnej diagnostyki stanie się znacznie prostsze.

Dowiedz się więcej: Jakie są rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych?

Od czego zależy koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego?

Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zależy od wielu czynników:

• Wiek i stan zdrowia – im wyższy wiek, tym wyższe ryzyko, więc składka rośnie.
• Zakres usług medycznych – im więcej specjalistów, badań i świadczeń, tym droższa polisa zdrowotna.
• Forma płatności – składka opłacona z góry za cały rok jest zwykle niższa.
• Pakiet rodzinny – ubezpieczenie zdrowotne dla całej rodziny jest droższe, ale opłacalne przy częstym korzystaniu z opieki zdrowotnej. Koszt zależy od liczby członków rodziny objętych polisą, a ochrona może obejmować także wsparcie w przypadku dziecka.

Wysokość składki może być również uzależniona od kwoty przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia oraz miejsca zamieszkania, które wpływają na podstawę wymiaru składek i dostępność usług. Suma ubezpieczenia jest ustalana indywidualnie i decyduje o zakresie ochrony finansowej.

W przypadku umowy o pracę lub innych form zatrudnienia, warunki ubezpieczenia mogą się różnić – dotyczy to zarówno wysokości składek, jak i zakresu świadczeń.

Niektóre oferty obejmują także wizyty domowe, transport medyczny czy konsultacje online. To wszystko wpływa na to, ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w praktyce.

Opinie klientów o kosztach prywatnej opieki medycznej

Na początku miesięczna składka wydawała mi się wysoka, ale szybko zrozumiałam, że dostęp do lekarzy bez kolejek i szybkie badania to ogromna ulga i wygoda. Rzeczywiście sporo kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ale i tak warto. – Wiktoria, 45 lat

Zdecydowałam się na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne po narodzinach dziecka. Koszt polisy zwrócił się już po kilku wizytach. Uważam, że to najlepsza forma ochrony zdrowotnej. – Ewelina, 35 lat

Dla mnie prywatne ubezpieczenie medyczne to oszczędność czasu i nerwów. Mimo że ubezpieczenie zdrowotne kosztuje więcej niż składka na NFZ, to nie muszę czekać pół roku na endokrynologa. – Rafał, 30 lat

Czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne zastępuje NFZ?

Nie. Nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne prywatne, nadal podlegasz obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ, jeśli pracujesz lub jesteś uczniem, studentem, przebywasz na rencie, emeryturze, urlopie macierzyńskim lub tacierzyńskim itd. Ubezpieczenie zdrowotne NFZ jest podstawą dostępu do publicznej opieki zdrowotnej oraz świadczeń opieki zdrowotnej finansowanych przez państwo. Prywatna polisa zdrowotna to dodatkowe zabezpieczenie. W ramach publicznych świadczeń nadal korzystasz ze szpitali i usług medycznych finansowanych z budżetu państwa.

UWAGA: Jeśli nie podlegasz obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu (np. nie pracujesz i nie studiujesz), rozważ przystąpienie do NFZ dobrowolnie. Zgłaszasz taką chęć w placówce NFZ. Objęcie dobrowolnym ubezpieczeniem zdrowotnym pozwala Ci korzystać ze świadczeń opieki zdrowotnej finansowanych przez Narodowy Fundusz Zdrowia. Jeśli po wypadku trafisz do szpitala, a nie masz ani ubezpieczenia dobrowolnego, ani obowiązkowego, koszty zabiegów, pobytu itd. pokryjesz z własnej kieszeni.

Podsumowanie

• Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Od ok. 99 zł do nawet 250 zł miesięcznie.
• Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie zastępuje obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego, ale stanowi jego uzupełnienie wobec publicznego systemu ochrony zdrowia.
• To rozwiązanie szczególnie atrakcyjne dla osób ceniących szybki dostęp do usług medycznych i opieki zdrowotnej bez kolejek.
• Wybierając indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, zwróć uwagę na ogólne warunki, zakres świadczeń oraz swoje potrzeby.

NASZ EKSPERT WYJAŚNIA: Prywatne ubezpieczenie zdrowotne i dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ to dwa różne rozwiązania, które często bywają mylone.

Dobrowolne ubezpieczenie w NFZ przeznaczone jest dla osób niepodlegających obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego – np. bezrobotnych czy pracujących za granicą. Opłacana składka (w 2025 roku ponad 760 zł miesięcznie) zapewnia dostęp do świadczeń w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia, ale z ograniczeniami i długim czasem oczekiwania.

Z kolei prywatne ubezpieczenie zdrowotne to komercyjna polisa oferowana przez towarzystwa ubezpieczeniowe i operatorów medycznych, która gwarantuje szybki dostęp do lekarzy, badań i konsultacji – zazwyczaj bez kolejek, ale w ramach wybranego pakietu i prywatnych placówek. Warto pamiętać, że polisa prywatna nie zastępuje obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ, ani nie uprawnia do zasiłków chorobowych.

FAQ – Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: najczęściej zadawane pytania

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zaczyna się od 99 zł miesięcznie i może wynosić nawet 300 zł lub więcej – w zależności od wybranego pakietu.

Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ, jeśli kupię prywatną polisę?

Nie. Nawet jeśli masz prywatne ubezpieczenie medyczne, nadal jesteś objęty obowiązkowym ubezpieczeniem zdrowotnym w NFZ.

Co obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Zależy od pakietu – podstawowe obejmuje lekarza pierwszego kontaktu, niektóre badania i e-konsultacje. Droższe pakiety oferują dostęp do lekarzy specjalistów, badania specjalistyczne, konsultacji profesorskich, transport medyczny, wizyty domowe i pełną diagnostykę.

Czy dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ daje dostęp do świadczeń narodowego funduszu zdrowia?

Tak. Osoby nieobjęte obowiązkowym ubezpieczeniem mogą zgłosić się do NFZ i przystąpić do dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, co umożliwia korzystanie z publicznej opieki medycznej. Wymagane jest przedstawienie dokumentu potwierdzającego ostatni okres ubezpieczenia oraz polecenie opłacania składek.

Dlaczego warto zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Główne zalety to: szybki dostęp do lekarzy, brak kolejek, szeroki wybór placówek medycznych, e-konsultacje i realne skrócenie czasu leczenia.

Czy pakiet rodzinny obejmuje ochronę w przypadku dziecka?

Tak, polisa rodzinna może obejmować ochronę w przypadku dziecka, zapewniając wsparcie finansowe i opiekę medyczną także dla najmłodszych członków rodziny.