Oszczędzanie dla dziecka. Jak robić to mądrze?

Dzięki systematycznemu odkładaniu pieniędzy na przyszłość dziecka rodzice mogą — nie obciążając nadmiernie domowego budżetu — zapewnić mu bezpieczny, stabilny start w dorosłość. Aby taki plan oszczędnościowy przyniósł możliwie najlepsze efekty, warto podejść do niego „z głową” i dokładnie przemyśleć nie tylko swoje możliwości finansowe, ale także strategię, jak powinno wyglądać oszczędzanie dla dziecka i wybór narzędzi, które pozwolą oszczędzać efektywniej.

Przeanalizuj domowe finanse

Pierwszym krokiem do rozpoczęcia oszczędzania na przyszłość dziecka powinna być dokładna analiza domowych finansów. Bez niej będzie Ci trudno określić, ile pieniędzy możesz regularnie odkładać, nie obciążając nadmiernie budżetu. Jak ją wykonać?

Weź kartkę i długopis (może użyć także arkusza kalkulacyjnego w komputerze lub aplikacji na smartfona) i stwórz tabelę z kosztami i przychodami.

Jeśli prowadzisz gospodarstwo domowe z partnerem, uwzględnij także jego przychody i koszty. Jeśli pobierasz regularne świadczenia socjalne (np. 800+), czerpiesz dochody z innych źródeł (np. wynajmu nieruchomości), umieść w tabeli również je.

W części tabeli uwzględniającej regularne koszty wpisz:

• opłaty stałe (np. czynsz, opłaty za media, raty zobowiązań kredytowych);
• wydatki na edukację (przedszkole, żłobek, pomoce naukowe, obiady w szkole, składki etc.);
• codzienne wydatki: żywność, odzież, transport;
• stałe zobowiązania w postaci realizowanych inwestycji czy produktów oszczędnościowych;
• różnego rodzaju wydatki dodatkowe, które nie są jednorazowe i ponosisz je z większą lub mniejszą regularnością w skali roku.

Po wpisaniu wszystkich przychodów i kosztów zsumuj każdą rubrykę i policz, ile wolnych środków zostaje miesięcznie w Twoim portfelu.

Zastanów się nad przyszłymi potrzebami dziecka

Gromadzenie oszczędności powinno mieć swój cel. Dzięki niemu nie tylko zachowasz lepszą motywację, ale także będziesz wiedzieć, do czego dokładnie dążysz.

Zanim rozpoczniesz oszczędzanie dla dziecka, zastanów się, na co chcesz przeznaczyć pieniądze. Mogą być to zagraniczne studia, które za kilkanaście lat dziecko samodzielnie wybierze, wkład własny do pierwszego mieszkania czy kapitał, który pozwoli mu studiować dziennie i z powodzeniem utrzymać się w innym mieście.

Jeśli Twoje finanse na to pozwalają, możesz oczywiście wybrać nie jeden, lecz kilka celów. Po określeniu celu oszczędzania wróć do przygotowanego wcześniej zestawienia i przejdź do następnego kroku.

Określ, ile oszczędności dla dziecka chcesz zgromadzić

Wiedząc, na co oszczędzasz, możesz wyliczyć, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby zrealizować swój plan. Pamiętaj jednak, aby nie stawiać sobie nierealnych celów, których Twój budżet zwyczajnie nie udźwignie. Kluczem do skutecznego oszczędzania jest przede wszystkim regularność. Nawet jeśli w skali miesiąca będziesz odkładać 200 czy 300 zł, po kilkunastu latach wpłaty te zamienią się w większą kwotę.

Określ, jak długo będziesz odkładać pieniądze dla dziecka

Im wcześniej zaczniesz oszczędzać pieniądze dla dziecka, tym większą kwotę masz szansę zgromadzić. Jeśli rozpoczniesz gromadzenie oszczędności po 7. urodzinach pociechy, będziesz mieć przed sobą mniej czasu niż w sytuacji, kiedy zaczynasz odkładać na przyszłość dziecka, które nie ukończyło jeszcze roku.

Aby zgromadzić potrzebną sumę, jak najmniej obciążając portfel, warto zacząć realizować plan jak najwcześniej.

Stwórz plan systematycznego oszczędzania dla dziecka

Skuteczne oszczędzanie to suma systematyczności, konsekwencji w działaniu i przemyślanego planu. Aby uczynić je bezwysiłkowym, zaplanuj, jaką kwotę co miesiąc chcesz przeznaczyć na oszczędności, a następnie utwórz w swoim banku stałe zlecenie. Dzięki temu pieniądze automatycznie „przetransferują się” na wybrane przez Ciebie narzędzie oszczędnościowe.

Jeśli Twoja sytuacja finansowa na to pozwala, do oszczędności możesz dokładać także środki pochodzące z dodatkowych wpływów w ciągu roku np. premii czy rocznych zwrotów podatkowych.

Wybierz produkt, który pomoże Ci oszczędzać pieniądze dla dziecka

Gromadzenie oszczędności na nieoprocentowanym rachunku bankowym powoduje, że Twoje pieniądze nie tylko na siebie nie zarabiają, ale także – z powodu inflacji – z roku na rok tracą na wartości. Ponadto taki sposób oszczędzania nie jest w żaden sposób zabezpieczony przez losowymi sytuacjami, które mogą pokrzyżować Twoje plany. Lepszym rozwiązaniem może być skorzystanie z dostępnych na rynku narzędzi, które pozwolą Ci oszczędzać efektywniej lub bezpieczniej. Oto najpopularniejsze:

Obligacje skarbowe. Obligacje skarbowe to papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa. Jeśli kupisz obligacje indeksowane do wskaźnika inflacji, skutecznie zabezpieczysz wartość oszczędności w długofalowej perspektywie.

Lokata terminowa dla dziecka. Lokata terminowa to narzędzie, które pozwala bezpiecznie pomnażać oszczędności, bez ryzyka utraty kapitału. To, czy oszczędzanie na lokacie okaże się opłacalne, zależy przede wszystkim od poziomu inflacji, aktualnego poziomu stóp procentowych oraz ogólnej sytuacji rynkowej. Warto jednak pamiętać, że większość lokat to produkty trwające nie dłużej niż 12 miesięcy. Jeśli chcesz oszczędzać długofalowo, może to stanowić pewne utrudnienie.

Konto oszczędnościowe dla dziecka. Konto oszczędnościowe dla dziecka to oprocentowany rachunek bankowy. Oprocentowanie konta – podobnie jak w przypadku lokat, jest silnie zależne od sytuacji na rynku oraz poziomu inflacji. Oprocentowanie na tego typu kontach zazwyczaj jest niższe od aktualnej inflacji.

Fundusze inwestycyjne. Inwestowanie w fundusze inwestycyjne wiąże się z ryzykiem i wymaga z reguły sporej wiedzy na temat takich narzędzi. W zależności od sytuacji fundusze mogą zapewnić relatywnie wysoki wzrost wartości wpłaconego kapitału, ale również i stratę zainwestowanych środków.

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe. Ubezpieczenie dziecka w ramach polisy ochronno-oszczędnościowej pozwala gromadzić kapitał na przyszłość dziecka, zapewniając jednocześnie ochronę ubezpieczeniową. Dużą zaletą takiej polisy jest niezależność od sytuacji rynkowej i wahań cykli koniunkturalnych. Dodatkowo istnieje możliwość rozszerzenia ochrony od zdarzeń, które mogą uniemożliwić Ci realizację celu oszczędnościowego takich jak np. poważne zachorowanie czy też poważne inwalidztwo.

Oszczędzanie dla dziecka z ubezpieczeniem ochronno-oszczędnościowym

Wyróżnikiem ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego jest gwarancja wypłaty określonej w umowie sumy ubezpieczenia. W praktyce oznacza to, że bez względu na wartość inflacji, sytuację gospodarczą czy wysokość stóp procentowych, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci wskazaną kwotę zgodnie z warunkami opisanymi w umowie.

Taki produkt posiada także jeszcze jedną, niedostępną w omówionych wyżej produktach czysto oszczędnościowych zaletę – element ochronny.

Do tego typu rozwiązań należy m.in. ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe START W ŻYCIE. Jest to produkt oferowany przez towarzystwo ubezpieczeń Prudential (aktualnie działające pod marką Pru).

Pozwala on na oszczędzanie na przyszłość dziecka w przemyślany i odpowiedzialny sposób. Dzięki możliwości rozszerzenia zakresu ochrony w ramach umów dodatkowych zawieranych do umowy głównej możesz zabezpieczyć realizację swojego celu oszczędnościowego.

Jeśli w trakcie trwania umowy dojdzie do nieprzewidzianych zdarzeń losowych objętych ochroną (np. Twojej śmierci czy też poważnego zachorowania) co spowoduje, że nie będziesz w stanie dalej opłacać składek, ich płatnością zajmie się towarzystwo ubezpieczeń. W efekcie wypłaci dziecku dokładnie taką kwotę, jaka została wskazana w umowie.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.