Ubezpieczenie zdrowotne dla freelancerów – co zamiast ubezpieczenia NFZ?

Każdy przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą w Polsce ma obowiązek opłacania składek na ubezpieczenie zdrowotne. Nie dotyczy to jednak osób na działalności nierejestrowanej, czyli niepodlegającej pod ubezpieczenia zdrowotne i społeczne. Również freelancerzy zatrudnieni na umowę o dzieło nie muszą opłacać takich składek. Mogą to oczywiście zrobić, ale to oznacza dodatkowy koszt, który nie zawsze jest wliczony w ich budżet – zwłaszcza gdy dochody są nieregularne lub niewielkie. Jak zatem rozwiązać kwestię ubezpieczenia zdrowotnego? Co w takim wypadku mogą zrobić freelancerzy?

Ile kosztuje dobrowolne ubezpieczenie na NFZ?

Z dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego mogą korzystać osoby, których pracodawca nie opłaca obowiązkowych składek zdrowotnych, czyli m.in. freelancerzy zatrudnieni na umowę o dzieło. Do takiego ubezpieczenia można zgłosić również członków rodziny, takich jak małżonka, dzieci, a nawet rodziców czy dziadków, pod warunkiem że mieszkają oni razem z ubezpieczonym.

Decyzja o opłacaniu składek ma wpływ na dostęp do opieki zdrowotnej. Osoby, które regularnie płacą składki, mają prawo do korzystania z publicznej opieki zdrowotnej w razie choroby czy wypadku. Osoby nieubezpieczone muszą liczyć się z koniecznością poniesienia kosztów leczenia, których wysokość dochodzi nierzadko do kilkuset tysięcy złotych (w przypadku najtrudniejszych zabiegów i procedur medycznych). 

Musisz wiedzieć, że wysokość składki na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne zmienia się co kwartał i wynosi 9% wartości wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Przykładowo, za styczeń, luty i marzec 2025 roku, to 769,43 zł – jej wysokość naliczana jest od wysokości przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (9 % podstawy). 

>> Czytaj więcej: Zmiany w składce zdrowotnej 2025 – najważniejsze informacje

Jak przystąpić do ubezpieczenia na NFZ?

Aby przystąpić do dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego, należy udać się do placówki NFZ z wypełnionym wnioskiem oraz dokumentem tożsamości. W zależności od sytuacji mogą być wymagane dodatkowe dokumenty, takie jak poświadczenie zakończenia poprzedniego tytułu do ubezpieczenia czy potwierdzenie zapłaty ostatniej składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Podpisanie umowy z NFZ daje prawo do dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego na czas nieokreślony. Warto jednak pamiętać, że w przypadku przerwy w opłacaniu składek NFZ może naliczyć dodatkową opłatę w zależności od długości przerwy.

Po zawarciu umowy w NFZ należy zgłosić się do ZUS, składając odpowiednie formularze, takie jak ZUS ZZA i ZUS DRA, a składki należy opłacać do 15 dnia każdego miesiąca za miesiąc poprzedni. Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne to tylko jedna z opcji — osoby poszukujące większej elastyczności mogą także rozważyć ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez prywatne firmy.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne dla freelancerów – przegląd ofert

Jeśli jesteś freelancerem, z pewnością nie raz zadawałeś sobie pytanie, co się stanie, jeżeli przytrafi się wypadek lub choroba. Koszty leczenia szpitalnego w Polsce są bardzo wysokie, dlatego nie możesz pozwolić sobie na brak ochrony.

Osoby zatrudnione na umowę o dzieło często mówią, że rozglądają się trzy razy, zanim przejdą przez ulicę. Nie wynika to jednak z obawy przed samym wypadkiem co strachem przed wspomnianymi już kosztami hospitalizacji. Mogłoby się wydawać, że lepszym rozwiązaniem byłoby zarejestrowanie się w Urzędzie Pracy i tym samym uzyskanie prawa do bezpłatnych świadczeń medycznych. Z drugiej strony niektóre osoby nie chcą zmieniać charakteru pracy, a tego wymagałoby zarejestrowanie się jako bezrobotny. Rozwiązaniem alternatywnym jest wspomniane ubezpieczenie dobrowolne, ale nie zawsze jest ono możliwe. Dlaczego? 

Chodzi przede wszystkim o finanse. Wysokość comiesięcznej składki wynosi obecnie ponad 700 zł i możemy spodziewać się jedynie dalszych wzrostów. Taka kwota bywa nieosiągalna dla osoby, która osiąga niskie zarobki.

Z drugiej strony, nawet jeżeli samo opłacanie składki leży w zasięgu jej możliwości finansowych, może okazać się, że przed przystąpieniem do ubezpieczenia trzeba będzie uiścić opłatę dodatkową, której wysokość zależy od czasu, w którym dana osoba nie była objęta ubezpieczeniem zdrowotnym. Jeżeli czas ten wynosił powyżej 3 miesięcy, opłata wynosi 20% dochodów przyjętych jako podstawa wymiaru składki.

Im dłuższy czas braku ubezpieczenia, tym opłata wyższa. Sformułowanie „kara za brak ubezpieczenia zdrowotnego” nie funkcjonuje w obiegu prawnym, niemniej jest w tym przypadku jak najbardziej adekwatne.

W takiej sytuacji prywatne ubezpieczenie zdrowotne może stanowić wygodne i kompleksowe rozwiązanie, zapewniając szybki dostęp do lekarzy, diagnostyki oraz leczenia w wysokiej jakości placówkach medycznych. Jakie możliwości masz do wyboru?

Medicover – Elite +

To ubezpieczenie skierowane do osób, które potrzebują kompleksowej opieki medycznej obejmującej konsultacje ambulatoryjne, nieograniczone wizyty domowe, leczenie szpitalne oraz pomoc medyczną podczas pobytu za granicą.

W ramach opieki oferowane są konsultacje lekarzy podstawowej opieki zdrowotnej, takich jak internista, pediatra, lekarz medycyny rodzinnej, a także szeroka gama specjalistów, w tym: alergologów, kardiologów, ginekologów, chirurgów, dermatologów, ortopedów czy neurologów. Ubezpieczenie obejmuje także wizyty u dietetyków, psychologów, logopedów, a także konsultacje ze specjalistami z zakresu psychiatrii czy seksuologii.

Prywatne ubezpieczenie dla freelancerów od Medicover zapewnia dostęp do licznych usług medycznych, takich jak kompleksowe zabiegi ambulatoryjne, i diagnostykę, w tym m.in. badania laboratoryjne, mammografia, EKG, RTG, USG, rezonans magnetyczny, tomografia komputerowa, a także wiele innych specjalistycznych badań. Dodatkowo obejmuje ono pakiet badań dla kobiet w ciąży oraz 30 zabiegów fizjoterapeutycznych rocznie.

Ubezpieczenie zapewnia także pomoc medyczną 24/7 poprzez infolinię oraz dostęp do pogotowia ratunkowego i transportu sanitarnego. W przypadku konieczności leczenia szpitalnego, obejmuje ono operacje i zabiegi chirurgiczne, ginekologiczne, kardiologiczne, laryngologiczne, ortopedyczne, pediatryczne, neurochirurgiczne oraz urologiczne.

>> Sprawdź także: Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne — Ceny, zakres, opinie

Medicover – Platinum

Program „Zdrowie Platinum” to prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które oferuje szeroki zakres usług medycznych obejmujący opiekę ambulatoryjną, nieograniczone wizyty domowe, leczenie szpitalne oraz dedykowanego Opiekuna Pacjenta VIP, który zapewnia wsparcie w każdej sytuacji. W ramach tego programu dostępne są konsultacje lekarzy podstawowej opieki zdrowotnej, takich jak internista, pediatra oraz lekarz medycyny rodzinnej.

Ubezpieczony ma dostęp do specjalistów z 67 dziedzin medycznych, takich jak alergologia, chirurgia, dermatologia, kardiologia, neurochirurgia, okulistyka, ortopedia, onkologia, pulmonologia, urologia i wiele innych.

W ramach programu zapewniona jest także szeroka diagnostyka, w tym badania laboratoryjne, mammografia, EKG, USG, rezonans magnetyczny, tomografia komputerowa, a także testy alergiczne, badania endoskopowe, densytometria i wiele innych.

Dużym atutem jest kompleksowa opieka stomatologiczna oraz pakiet badań dla kobiet w ciąży. W razie potrzeby, dostępna jest również pilna pomoc medyczna 24/7, pogotowie ratunkowe oraz transport sanitarny.

Ubezpieczony może korzystać z procedur wysokospecjalistycznych wykonywanych ambulatoryjnie lub w ramach jednodniowej hospitalizacji. Leczenie szpitalne obejmuje operacje i zabiegi z zakresu chirurgii, ginekologii, kardiologii, laryngologii, neurochirurgii, ortopedii, pediatrii, urologii i kompleksową diagnostykę szpitalną.

Ubezpieczenie Szpitalne LUX MED Pełna Opieka

Ubezpieczenie Szpitalne LUX MED – Pełna Opieka zapewnia kompleksową organizację hospitalizacji, zarówno pilnych, jak i planowych, a także umożliwia leczenie w prywatnych szpitalach należących do Grupy LUX MED oraz placówkach współpracujących. Obejmuje również wizyty kontrolne po hospitalizacji oraz rehabilitację pozabiegową. Polisa gwarantuje dostęp do leczenia szpitalnego, a nie wypłatę odszkodowania.

Towarzystwo oferuje wsparcie na każdym etapie leczenia – od organizacji hospitalizacji, po pomoc w rehabilitacji po zabiegu, a także koordynację wszystkich działań medycznych, abyś jak najszybciej wrócił do zdrowia. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz leczenia zabiegowego, diagnostyki czy rehabilitacji, wystarczy, że skontaktujesz się z Koordynatorem Opieki Szpitalnej. A ile to kosztuje? Kwota zakupu tego pakietu może przewyższać składkę miesięczną na ubezpieczenie NFZ. Biorąc pod uwagę kompleksowość oferty, musisz przygotować się na wydatek rzędu 900 zł. 

Czy prywatne ubezpieczenie szpitalne zastąpi ubezpieczenie zdrowotne na NFZ?

Niestety, nie. Prywatne ubezpieczenie szpitalne nie zastąpi w pełni ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ, ale może stanowić jego uzupełnienie. Prywatne polisa działa jako dodatkowa ochrona, przyspieszając proces leczenia i poprawiając komfort opieki. Musisz jednak pamiętać, że usługi oferowane przez ubezpieczycieli mają o wiele węższy zakres niż ubezpieczenie na NFZ, a przy tym występują pewne wykluczenia, czyli obszary, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.

>> Czytaj więcej na temat: Czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne zapewnia ochronę dla osoby bez NFZ

Może się zatem okazać, że po zachorowaniu lub wypadku (zwłaszcza pod wpływem substancji psychoaktywnych) ubezpieczyciel odmówi finansowania leczenia, a ty sam zostaniesz z wysokim rachunkiem. Pamiętaj przy tym, aby zawsze sprawdzać okresy karencji, czyli czas, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie obowiązuje. Jeżeli zachorujesz, nie dostaniesz wówczas rekompensaty.

FAQ: Ubezpieczenie zdrowotne dla freelancerów

Co zamiast ubezpieczenia NFZ dla freelancerów?

Freelancerzy mogą skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ lub zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Dobrowolne ubezpieczenie w NFZ wiąże się z koniecznością regularnego opłacania składek. W przypadku nieregularnych dochodów, niektóre osoby mogą rozważyć opcję prywatnego ubezpieczenia, które daje szybki dostęp do usług medycznych, w tym szpitalnych i specjalistycznych.

Ile kosztuje dobrowolne ubezpieczenie na NFZ?

Składka na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% podstawy wymiaru składki, którą ustala się na podstawie przeciętnego wynagrodzenia w Polsce. Dla stycznia, lutego i marca 2025 roku wynosi ona 769,43 zł. Wysokość składki zmienia się co kwartał.

Jak przystąpić do dobrowolnego ubezpieczenia na NFZ?

Aby przystąpić do dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ, należy udać się do placówki NFZ z wypełnionym wnioskiem oraz dokumentem tożsamości. W niektórych przypadkach wymagane mogą być dodatkowe dokumenty, np. potwierdzenie zakończenia poprzedniego tytułu do ubezpieczenia. Po rejestracji w NFZ, należy zgłosić się do ZUS, aby opłacać składki do 15 dnia każdego miesiąca.

Co oferują prywatne ubezpieczenia zdrowotne dla freelancerów?

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne dla freelancerów zapewniają szeroki dostęp do opieki medycznej, w tym do konsultacji lekarskich, badań diagnostycznych, leczenia szpitalnego oraz pomocy w sytuacjach awaryjnych. Popularne firmy oferujące takie ubezpieczenia to Medicover, LUX MED czy Allianz, które zapewniają dostęp do szerokiej sieci placówek, w tym do specjalistów, laboratoriów, a także do usług transportu sanitarnego i pogotowia ratunkowego.

Czy prywatne ubezpieczenie szpitalne zastąpi ubezpieczenie NFZ?

Nie, prywatne ubezpieczenie szpitalne nie zastępuje w pełni ubezpieczenia zdrowotnego NFZ. Działa ono raczej jako dodatkowa ochrona, zapewniając szybszy dostęp do leczenia, zabiegów czy specjalistów w prywatnych placówkach medycznych. 

Jakie prywatne ubezpieczenie zdrowotne warto wybrać?

Dla freelancerów, którzy szukają kompleksowej opieki medycznej, dobre opcje to programy takie jak Medicover Elite+ lub Medicover Platinum, które oferują szeroki zakres usług, od konsultacji lekarskich, przez badania diagnostyczne, po zabiegi szpitalne. LUX MED oferuje z kolei pakiet „Pełna Opieka” obejmujący organizację leczenia szpitalnego i rehabilitacji. Koszty takich polis mogą wynosić od 700 zł do 900 zł miesięcznie, zależnie od zakresu ochrony.

Czy są jakieś „kruczki” w prywatnym ubezpieczeniu?

Prywatne ubezpieczenia mogą zawierać okresy karencji, czyli czas, w którym nie obejmują one ochroną niektórych usług (np. leczenia po chorobie lub wypadku). Należy również zwrócić uwagę na wszelkie wykluczenia oraz ewentualne limity związane z leczeniem w niektórych specjalistycznych placówkach medycznych.