Pru (dawniej Prudential) Oszczędności bez Obaw a Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość – który sposób na oszczędzanie?

Ubezpieczenie z komponentem oszczędnościowym to jedno ze standardowych rozwiązań bardzo szeroko obecnych na rynku. Jednak zarówno produkty ochronne, jak i inwestycyjne, czy służące oszczędzaniu w inny sposób, są bardzo różnorodne. Rzućmy okiem na produkt Prudential Oszczędności bez obaw oraz oferowany przez Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość. 

Ubezpieczenie oszczędnościowe Prudential Oszczędności bez obaw zawieramy na minimalnie 10 lat i możemy to zrobić do 65 roku życia. Umowa musi wygasnąć, gdy ukończymy 75. Główna umowa chroni od ryzyka śmierci i w takim wypadku uposażony może otrzymać gwarantowaną sumę z tytułu dożycia wraz z ewentualnymi premiami od ubezpieczyciela. To samo otrzymujemy na koniec okresu oszczędzania. 

Elastyczna rozbudowa ochrony: Umowy dodatkowe

Unikalną cechą produktu jest jego modularność. Zakres ochrony można precyzyjnie dopasować do indywidualnej sytuacji życiowej, dołączając umowy dodatkowe zarówno w momencie zawierania kontraktu, jak i w dowolnym momencie jego trwania. Pozwala to na uzyskanie realnego wsparcia finansowego w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

Możesz rozszerzyć swoją ochronę o następujące ryzyka:

• Poważne zachorowanie: Obejmuje aż 55 jednostek chorobowych i zapewnia dostęp do drugiej opinii medycznej, co jest kluczowe w procesie planowania skutecznego leczenia.
• Hospitalizacja i chirurgia: Wsparcie finansowe w przypadku pobytu w szpitalu lub konieczności przeprowadzenia operacji (katalog obejmuje ponad 200 rodzajów zabiegów).
• Poważne inwalidztwo: Ochrona w przypadku wystąpienia jednego z 29 precyzyjnie zdefiniowanych przypadków inwalidztwa.
• Niezdolność do pracy: Zabezpieczenie na wypadek całkowitej niezdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej.
• Śmierć oraz śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku: Dodatkowe sumy ubezpieczenia, które kumulują się ze świadczeniem z umowy głównej.

Gwarancja ciągłości kapitału: Przejęcie opłacania składek

Wyjątkowo silnym elementem oferty Prudential jest mechanizm wsparcia w kontynuacji ubezpieczenia. Wybierając umowę dodatkową przejęcia opłacania składek, zyskujesz „polisę dla Twojej polisy”.

W sytuacjach krytycznych, takich jak:

• Poważne zachorowanie (lista 42 chorób),
• Poważne inwalidztwo (19 zdefiniowanych przypadków),
• Całkowita niezdolność do pracy,

Prudential bierze na siebie ciężar finansowy i regularnie opłaca Twoje składki. Dzięki temu masz pewność, że mimo braku możliwości zarobkowania, Twoje cele oszczędnościowe pozostają niezagrożone, a na koniec umowy otrzymasz pełną kwotę gwarantowaną.

Warto wiedzieć: Choć oferta skupia się na bardzo szerokim zabezpieczeniu samego ubezpieczonego (użytkownika polisy), w aktualnym katalogu rozszerzeń produkt jest skoncentrowany na ryzykach osobistych, nie obejmując umów dedykowanych bezpośrednio pozostałym członkom rodziny w ramach jednej jednostki polisowej.

Szczegóły umowy ubezpieczenia w Nationale Nederlanden

Ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość także może być nabyta na min. 10 lat przez klientów w wieku do 65. Może objąć nawet do 10 osób. 

Nader szeroki jest tu katalog umów dodatkowych, na które składają się następujące produkty: 

• Umowa dodatkowa na wypadek nowotworu „Ona”
• Umowa dodatkowa na wypadek nowotworu „On”
• Umowa dodatkowa na wypadek poważnych chorób — bez nowotworów
• Pobyt w szpitalu 
• Niezdolność do samodzielnego życia lub pracy
• Przejęcie opłacania składek z tytułu niezdolności do pracy lub niezdolności do samodzielnej egzystencji
• „Miesięczna wypłata” na wypadek niezdolności do pracy
• Trwałe inwalidztwo wskutek nieszczęśliwego wypadku
• Umowa dodatkowa na wypadek uszkodzenia ciała
• Śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku
• Śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego
• Umowa dodatkowa na wypadek uszkodzenia ciała dziecka
• Poważne zachorowania dziecka
• Śmierć ubezpieczonego (rodzica)
• Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)
• Indywidualne Konto Zabezpieczeń Emerytalnych (IKZE)
• Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe (UFK)

Możliwości rozbudowy zakresu polisy Nationale Nederlanden Sposób na przyszłość na tym się jednak nie kończą. M.in. w tym przypadku ubezpieczyciel oferuje choćby — unikalny na tle innych propozycji na rynku — cały pakiet dla chorych na cukrzycę, a także produktu zwiększające zakres ochrony w obszarze kardiologicznym, neurologicznym, możemy też zapewnić sobie wsparcie w razie wykrycia koronawirusa. Nas jednak najbardziej interesować będą propozycje oszczędnościowe. 

Oszczędności bez Obaw kontra Sposób na Przyszłość: odkładamy czy inwestujemy?

Zestawienie tych dwóch produktów może mieć na pierwszy rzut oka ograniczony sens, jako że mają one innych charakter. Właśnie dlatego jednak warto to zrobić, uprzednio jednak poświęćmy kilka słów ich istocie.

Polisa Prudential Oszczędności bez Obaw jest przykładem polisy na życie i dożycie. Możemy w skrócie powiedzieć, że jest to stricte ubezpieczenie oszczędnościowe. Gromadzimy tam środki, które uda nam się odłożyć, przy czym oczywiście odprowadzamy regularną składkę o ustalonej wysokości. 

Ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość jest natomiast polisą, której towarzyszy rachunek UFK (popularne ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe). Ze względu na wątpliwe praktyki towarzyszące w przeszłości dystrybucji tego rodzaju produktów, nie mają one w ostatnich latach dobrej prasy, jednak ciągle cieszą się sporą popularnością. W czym tkwi różnica?

W obu przypadkach nasze pieniądze nie będą leżeć bezczynnie. Prudential będzie je inwestował, dzięki czemu może nam zaoferować wspomnianą już opcjonalną premię. Ryzyko związane z tymi operacjami ponosi jednak sam.

Z naszego punktu widzenia polisa Prudential Oszczędności bez obaw jest rodzajem skarbonki, do której towarzystwo ubezpieczeniowe może nam dorzucić kilka groszy. Wartość rachunku w każdym momencie wynika z ilości odprowadzonych składek, a sumę z tytułu dożycia ustalamy już przy zawieraniu umowy. Ubezpieczyciel może jednak inwestować na różne sposoby co do pewnego stopnia przełoży się na ostateczne owoce.

W przypadku produktów inwestycyjnych, do jakich należeć może ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość, jest inaczej. Tutaj to my inwestujemy — a w każdym razie ponosimy ryzyko. Nasze składki są zamieniane na — nie wchodząc w nieistotne tu szczegóły — różnego typu papiery wartościowe, stanowiące obietnicę spłaty zobowiązania wobec nas.

Długoterminowy plan oszczędzania w praktyce

Specyfika rozwiązań opartych na Ubezpieczeniowych Funduszach Kapitałowych (UFK) sprawia, że precyzyjne określenie ostatecznej kwoty wykupu na początku drogi oszczędnościowej jest niemożliwe. Wynika to z faktu, że wartość rachunku jest bezpośrednio skorelowana z bieżącą wyceną jednostek uczestnictwa w funduszach. W konsekwencji należy liczyć się z rynkową zmiennością – teoretycznie wartość aktywów może spaść poniżej sumy wpłaconych składek, jednak w długim horyzoncie czasowym to właśnie partycypacja we wzroście gospodarczym pozwala na realne pomnażanie kapitału.

Większość ubezpieczycieli oferuje strategie oparte na powściągliwych modelach inwestycyjnych. Ich celem nie jest generowanie spekulacyjnych zysków, lecz stabilny wzrost przy zachowaniu rygorystycznych norm bezpieczeństwa. Jest to podejście idealne dla osób, które cenią spokój ducha wyżej niż agresywną grę rynkową.

Dlaczego inwestorzy wybierają rozwiązania typu Unit-Linked?

Popularność polis z UFK nie wynika wyłącznie z potencjału zysku, ale przede wszystkim z unikalnej otoczki prawno-podatkowej, która stanowi potężne narzędzie zarządzania majątkiem:

• Bezpieczeństwo sukcesyjne: Środki zgromadzone na polisie są wyłączone z postępowania spadkowego. Oznacza to, że wskazane osoby uposażone otrzymają kapitał niemal natychmiast po zdarzeniu, z pominięciem długotrwałych procedur sądowych.
• Ochrona przed egzekucją: Warto zaznaczyć, że środki na polisach na życie podlegają ochronie przed zajęciami komorniczymi w 50% ich wartości (w określonych warunkach).
• Optymalizacja podatkowa: Choć wypłata zysków z inwestycji za życia ubezpieczonego podlega standardowemu opodatkowaniu (19% podatku dochodowego), to świadczenie z tytułu śmierci jest całkowicie zwolnione z podatku Belki oraz podatku od spadków i darowizn. To kluczowa różnica względem lokat bankowych czy klasycznych rachunków maklerskich.

Wybór rozwiązania a profil inwestora

Trudno o jednoznaczną ocenę, który model oszczędzania jest obiektywnie lepszy – wszystko zależy od indywidualnych potrzeb i horyzontu czasowego. Podczas gdy rozwiązania tradycyjne stawiają na gwarancję i stabilność, osoby poszukujące nowoczesnego wehikułu do zagospodarowania większych kwot częściej kierują wzrok ku produktom takim jak Nationale-Nederlanden Sposób na Przyszłość.

To rozwiązanie oferuje szeroki wachlarz funduszy i elastyczność w dysponowaniu aktywami, co czyni je profesjonalnym narzędziem do budowania prywatnego funduszu emerytalnego lub kapitału dla młodego pokolenia.

Jak to wygląda bliżej?

W produkcie Prudential mamy do wyboru dwa profile oszczędzania — konserwatywny i zrównoważony. W tym pierwszym zdecydowana większość środków będzie inwestowana w papiery dłużne Skarbu Państwa Polskiego lub w inne o wysokiej wiarygodności. Wyboru tego dokonujemy raz na początku i nie możemy już dokonać zmiany. Minimalna składka miesięczna wynosi 165 zł, maksymalna ponad 3 tys. zł. 

Ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość możemy zasilać minimalną składką inwestycyjną w wysokości 50 zł (to odrębna wartość od ochronnej).

Mamy dużą swobodę zarządzania portfelem i możemy bezpłatnie przenosić środki pomiędzy funduszami. Nie wiążą też nas sztywno żadne wstępne deklaracje co do sposobu inwestowania. Interesującym rozwiązaniem może być program Nowa Perspektywa, który zdejmuje nam troskę o inwestycje z głowy. Im bliżej końca założonego okresu, tym bardziej redukowane będzie towarzyszące m ryzyko. 

Pozostałe możliwości oszczędzania z Nationale Nederlanden 

Prudential Oszczędności bez Obaw to produkt dość prosty i nie jest to jego wadą — istotna część nabywców ma potrzeby, jakim właśnie takie rozwiązanie odpowiada. Ubezpieczenie na życie Nationale Nederlanden Sposób na Przyszłość — inaczej – może, jak już wiemy, obejmować wiele ryzyk, ale również jeśli chodzi o oszczędzanie jest w stanie zaoferować wiele więcej. 

Za pośrednictwem ubezpieczyciela możemy rozpocząć gromadzenie środków na emeryturę. Nie wyważano tu otwartych drzwi — zaproponowano klientom po prostu skorzystanie dwóch rozwiązań trzeciego filaru — IKE oraz IKZE. W ramach tych kont nadal prowadzić będziemy rachunek UFK — to jedno z bardziej popularnych rozwiązań, nie ma tu przy tym zresztą innych opcji niż instrumenty kapitałowe.

Szczególne korzyści daje tu IKZE — wprawdzie na koniec, przy wypłacie, zapłacimy ryczałtowy jedynie 10% podatek, jednak w trakcie każda wpłata obniża podstawę bieżącego podatku dochodowego. Raz założone konta oczywiście zachowamy, możemy dowolnie zmieniać dostawcę usługi.

Najlepsze ubezpieczenie pomoże Ci zgromadzić kapitał

Podsumowując, jak zwykle, choć dla niejednego czytelnika to zapewne dalece niesatysfakcjonująca konkluzja, nie sposób wskazać, na powinien się zdecydować — nigdy dość powtarzania, że zależy to od indywidualnych potrzeb. Osobne zagadnienie to efektywne zakresy produktów ochronnych, których analiza wymaga uważnej lektury warunków. Tak czy inaczej, na niedostatek, co istotne, różnorodnych propozycji nie możemy na naszym rynku narzekać.  

Jeśli zastanawiasz się, ile może kosztować dobre ubezpieczenie z długoterminowym planem oszczędzania, wypełnij formularz na naszej stronie i oblicz składkę ubezpieczenia. Wybierz najlepszy wariant ubezpieczenia i zagwarantuj sobie wypłatę świadczenia w trudnym momencie życia oraz oszczędzaj na dowolny cel. Zamów rozmowę z doradcą, który wskaże Ci, na co zwrócić uwagę wybierając polisę.